Центральный банк и его функции

Банковская система — это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции.

Сложившаяся банковская система имеет двухуровневую структуру:

1) верхний уровень — Центральный банк (ЦБ);

2) нижний уровень — коммерческие банки и кредитно-финан­совые организации

Первый уровень банковской системы - ЦБ - это банк, осуществляющий выпуск банкнот и являющийся центром кредитной системы. Он занимает в ней особое место и является, как правило, государственным учреждением.

Для ЦБ страны характерен ряд основных функций:

1) Эмиссионная функция – старейшая и наиболее важная функция центрального банка.

2) Аккумуляция и хранение кассовых резервов для коммерческих банков заключается в том, что каждый банк, являющийся членом национальной кредитной системы, обязан хранить на резервном счете в ЦБ сумму в определенной пропорции к размеру его вкладов. Изменение нормы обязательных резервов – один из основных методов денежно-кредитной политики государства. Размер этого резерва устанавливается ЦБ. При уменьшении его величины у коммерческих банков увеличивается возможность размещать деньги среди своих клиентов и денежная масса в стране растет. С увеличением резерва предложение денег уменьшается, цена на них, т.е. уровень процента растет, деньги становятся «дорогими». Одновременно ЦБ по традиции является хранителем золотовалютных резервов страны.

3) Кредитование коммерческих банков центральным банком характерно, прежде всего, для социалистической экономики с её государственной монополией на кредитную деятельность, а также для экономики переходного периода с её нехваткой средств у частных финансово-кредитных институтов. Менее характерно оно для развитой экономики, где подобное кредитование существует преимущественно в период финансовых трудностей.

4) Предоставление кредитов и выполнение операций для правительственных органов. В государственных бюджетах аккумулируется до половины и больше ВВП страны. Эти средства накапливаются на счетах в центральном банке и расходуются с них. Поэтому ЦБ ведет счета государственных учреждений и организаций, местных органов власти, аккумулирует на этих счетах средства и проводит выплаты с них. Кроме того, он осуществляет операции с государственными ценными бумагами, предоставляет государству кредит в форме прямых краткосрочных и долгосрочных ссуд или покупки государственных облигаций. ЦБ также по поручению правительственных органов проводит операции с золотом и иностранной валютой.

Второй уровень банковской системы представлен коммерческими банками, которые работают непосредственно с клиентами: физическими и юридическими лицами.

По видам совершаемых операций банки могут быть универсальными или специализированными. Коммерческие банки как кредитные институты играют решающую роль в регулировании денежной массы: аккумулируют временно свободные денежные средства, предоставляют кредиты, создают кредитные деньги, эмитируют ценные бумаги.

Среди услуг коммерческих банков выделяют следующие виды:

прямое кредитование, т.е. выдача ссуд на условиях возвратности, платности, срочности;

банковское инвестирование, т.е. приобретение банком акций и облигаций;

лизинг, т.е. опосредованная банком аренда различных видов имущества и оборудования;

факторинг, т.е. инкассирование дебиторской задолженности клиента с выплатой суммы счетов немедленно или по мере погашения задолженности;

трастовые операции, т.е. операции по управлению капиталом клиентов.

Второй уровень банковской системы (в отдельных станах - третий уровень) представлен специализированными кредитно-финансовыми организациями: пенсионными фондами, страховыми компаниями, инвестиционными и ипотечными банками, ссудно-сберегательными ассоциациями и др. Они сосредотачивают у себя громадные денежные ресурсы и поэтому оказывают большое воздействие на денежную политику.